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  • 三代同堂家庭如何理财 尽快帮助儿子购新房 贷款 理财 资产_新浪

    2018-10-08 17:18

      文/本刊实习生 柯思婷

      几代人共居的传统生活方式已然衰落了,但是依然有些家庭出于经济条件的限制,三代人共处在同一屋檐下。对郭先生来说,天伦之乐尽享未尝不是美事,但是郭先生一家又该怎样让儿子能够尽快有自己的房子呢?

      今年57岁的郭先生在某事业单位工作多年,目前每月薪水约7000元。他的太太李女士已经退休3年,每年的退休金2万多元。儿子30岁,结婚之后仍然和父母住在一起。他们全家今年喜迎第三代??郭先生的孙子出生了。

      三代人共居的日子

      郭先生一家住着一套100平方米左右的三室。孙子出生后,最小的一个房间从原来的书房变成了婴儿房。家里一直都没有雇用保姆,从儿媳待产那段日子到孩子出生,全家的大小事都靠李女士一个操持,她清闲得有点无聊的退休生活终于忙碌了起来。

      李女士绝对是个三头六臂的居家能手,每天为了买到新鲜又便宜的食材,上刀山下火海都难不倒她,除了准备丈夫、儿子、儿媳的饮食,她还要学习用“现代”的方法照顾婴儿,香港黄大仙四字爆特。“一家住在一起挤是挤了点儿,但是每次看着他们一个一个地下班回家吃饭,我觉得很满足,而且住一起就少开了一灶,我自己累一点,可是日常起居方方面面都比较省钱。”李女士说。

      共居实乃情非得已

      祖孙三代共居本来应该很和乐,不过郭先生一家子似乎对此并不是很满意。“现在年轻人成家了还跟老人挤在一起的也不多了。从儿子还在上学的时候起,我们一家人就是住在这儿,后来多了一口人,又多了一口人,还是住在这儿,等过两年孙子长大了,这个空间怕是要不够了。”

      已经年近退休,可儿子仍然无法完全独立撑起一个家,郭先生还要在经济上帮助抚养第三代,他觉得清福离自己还很远。“当时儿子结婚的时候,我们没有给他另外准备婚房,主要是他们俩收入都不高,不想因为贷款买房而让生活水平下降,虽然这是大家一直商量的结果,儿媳妇并不抱怨,但是这事却一直搁在我和老伴心里,总感觉好像欠着点什么。”

      理财目标:买房,还是买房

      郭先生觉得一家五口挤个小小的三室实在不是办法,他现在最大的愿望就是儿子能够尽快有自己的房子。“从情感上讲,我当然想要一家人每天都团团圆圆,但是现在这个情况不方便是真的,何况我和老伴心里也都知道,要不是条件有限,儿子和儿媳妇也没那么想和我们一起住。其实,只想能常来看看我们就够了。”

      算算家里目前的资产和儿子儿媳的收入状况,郭先生有点为难。“马马虎虎给儿子出个首付也不是不行,只是我马上也要退休了,收入肯定要减少,老伴退休金本来也不多,何况我们自己也要养老,以后帮不上什么忙。一旦贷款买房了,将来的月供主要还是他们小夫妻自己承担,再加上还有小孩要养,这能吃得消吗?”

      月收支状况(单元:元)

      收入(税后) 支出

      本人月收入 7000 基本生活开支 8000

      配偶月收入 2500

      子女月收入 12000

      其他收入 0 其他 0

      合计 21500 合计 8000

      每月结余 13500

      年度收支状况(单位:元)

      收入 支出

      本人年终奖 20000 旅游30000

      子女年终奖 40000 购置大宗商品30000

      其他收入 0 人情往来 10000

      合计 60000 合计 70000

      年度结余 -10000

      家庭资产负债状况(单位:万元)

      个人资产 个人负债

      活期及现金 15 房屋贷款 0

      基金(市值) 30

      股票(市值) 30

      房产(市值) 200

      汽车(市值) 20 其他贷款 0

      合计 295 合计 0

      个人资产净值 295

      巧用贷款解决购房烦恼

      文 上海农商银行徐汇财富中心 王磊

      其实在当今社会像郭先生家庭这样的情况还真不少,由于子女平时工作繁忙,小辈独立生活经济条件有限,生活方面需要老一辈照顾,所以子孙三代同处一室。虽然人多有人多的热闹,但是住房条件仍然会是首要问题,尤其要考虑孙子长大面临读书上学,换房也是势在必行。

      适当贷款解决购房问题

      按照郭先生多年的生活习惯,今后即使换房也多是与后辈同住,为了不影响今后生活质量,还是以购买三房为主。购房首先要考虑以下问题,1.购哪里的房?2.贷款条件是否满足?

      首先结合郭先生的家庭条件,选址购房可适当优先考虑宝山,闵行,嘉定等上海周边地区为主,因为目前这些地块大力开发房地产,新楼盘比较多,而且按照目前的小区环境配套设施来看,新楼盘开发会综合考虑交通、教育、医疗、商业娱乐等因素,比较适合郭先生举家搬迁居住。而且郭先生家中有自备车,高架以及地铁等相关交通设施,也给郭先生一家平时上班提供了交通的便利。

      其次,选择上海周边地区的新楼盘另一个重要因素就是因为房价适中,考虑到郭先生家的经济情况,目前上述地区板块房屋均价在2万元左右,120平米左右的房子成交价在240万元左右,首付三成,贷款金额需150万元左右。考虑到郭先生年纪比较大,建议用儿子和媳妇名义贷款,这样可以用公积金组合贷款,增加贷款年限,平摊每月还款金额。如果小夫妻俩公积金余额充足的情况下,商贷金额也就只有50多万。如果郭先生愿意提供帮助,条件允许的情况下自己的公积金也能为他们提供冲还贷,依照现有的经济条件,完全可以够得一套满意的住房。

      另外,由于近期我国进入利率下行通道,5年以上贷款利率只有5.4%,而且各大银行均推出首套房贷款利率优惠政策,同时资本市场的热潮,令上海房价短期有抬头之势,若要购房还得尽早考虑。

      把握市场热点增加收入

      由于需要贷款买房,郭先生家庭的资产情况需要重新配置,香港黄大仙高手论坛。由于李女士的勤劳持家,郭先生家每月生活开支在8000元左右,在保证银行活期及现金能覆盖6个月生活开支的比例下,建议减少活期储蓄。目前银行每周都会推出5万元起的理财产品,收益在5.2%左右,可增加银行理财产品的配置。同时每月1.35万元的结余,可根据现在资本市场的热潮参与基金定投,基金定投通过分期投资能分散市场风险,同时能获取客观的收益,增加投资收入。同时对于郭先生家庭原有的30万元基金和30万元股票资产,因为今后有刚性购房需求,应及时做好止盈止损准备,保证自有资金的安全。另外郭先生现在的住房将来可以出租,通过租金收入来增加收入。最后在开源的同时也要注意节流,郭先生家庭年末支出较多,可减少大宗商品购买,旅游及人情往来支出,待购房完成,可重新计算家庭现金流,调整理财计划。

      另外,郭先生儿子小郭需要特别注意的是,郭先生即将退休,而且购房后,小郭作为家庭收入主要来源以及主要的房贷偿还人,身上肩负的责任会更大。因此建议小郭每年进行定期体检,为自己购买一份意外险或重疾险,这既是对自己的负责,也是对妻子和孩子的负责。